Реструктуризация

Отправьте заявку на реструктуризацию кредита

поле не заполнено
поле не заполнено
Отправить заявку

Мы гарантируем сохранение конфиденциальности Ваших данных.

Реструктуризация кредитаНа сегодняшний день около 20% кредитов в России имеют статус проблемной задолженности. Такое положение дел не выгодно банкам - им приходится создавать дополнительные резервы в целях снижения степени своего риска, а уж кредитополучателей просроченный долг и вовсе не радует – им предстоит пережить сначала натиск взыскательных мер самого кредитора, а затем – коллекторских агентств или судебных приставов. Тем не менее, альтернатива всему этому существует: если клиент не в состоянии платить по долгам в силу объективных причин, банк вполне может согласиться на применение такой процедуры, как реструктуризация задолженности.

Специалисты юридической компании «Атлант» оказывают услуги по комплексному сопровождению процесса кредитования для своих клиентов в Санкт-Петербурге. Мы проанализируем, целесообразна ли реструктуризация кредита в конкретных обстоятельствах, составим заявление на реструктуризацию кредита, поможем представить сложившуюся ситуацию в наиболее выгодном для своего клиента свете, проведём правовую проверку соглашения о реструктуризации задолженности.

Основные аспекты того, что представляет собой реструктуризация долгов банку, в каких ситуациях применима такая процедура, чем она выгодна, и как добиться пересмотра условий кредита, приведём далее.

Реструктуризация долга в банке - что это такое?

Слово «реструктуризация» несёт в себе смысл пересмотра действующей структуры чего-либо (к примеру, реструктуризация предприятия подразумевает модификацию структуры субъекта хозяйствования, изменение видов деятельности и т.д.) Реструктуризация кредита физического лица представляет собой изменение действующего кредитного договора в части основных условий погашения кредита (график платежей, срок и т.д.). При этом условия кредита подвергаются пересмотру в сторону, удобную для клиента. Оформляется реструктуризация ипотечного кредита, автокредита, любого потребительского займа, других видов кредитного финансирования дополнительным соглашением к действующему договору.

Следует разграничивать два схожих понятия – рефинансирование и реструктуризация. Первое означает заключение нового кредитного договора с целью направления полученных денежных средств на погашение старого кредита. Рефинансирование может быть оформлено в любом банке – в том, где выдан планируемый к погашению кредит, или в другом, предлагающем специальные программы перекредитования. Несмотря на существенные различия, и реструктуризация, и рефинансирование служат цели улучшения условий погашения действующего кредита в соответствии с изменившимся материальным положением клиента.

Следует отметить, что реструктуризация долга не влечёт за собой появления негативных сведений о кредитополучателе в его кредитной истории.

Выгода от пересмотра условий кредита для кредитополучателя состоит в том, что этот способ является наименее травматичным в сравнении с другими возможными выходами из ситуации отсутствия средств на оплату очередных платежей. 

Существует ещё два менее привлекательных пути развития событий:

  • Отказ клиента от уплаты очередных платежей, что влечёт за собой обращение банка в суд, коллекторские агентства, а в конечном итоге – реализацию имущества в счёт долга. Кроме того, безнадёжно будет испорчена история исполнения кредитором обязательств, а исправление кредитной истории впоследствии потребует значительных усилий;
  • Запуск процедуры банкротства физического лица – это достаточно длительный способ решения проблемы, выгодный лишь в случае существования задолженности свыше 500 тыс. рублей, так как эта процедура не дешёвая и требует немалых затрат. Кроме того, в процессе банкротства также возможно проведение реструктуризации долга, с той лишь разницей, что утверждать план реструктуризации будет уже суд.

Для банка выгода в реструктуризации кредита состоит в том, что процедура позволяет избежать трудозатрат, связанных с самостоятельным взысканием долга, обращением в суд. Кроме того, в процессе реструктуризации не требуется создания стопроцентных резервов из чистой прибыли, что обязательно делается в случае возникновения безнадёжной задолженности.

Реструктуризация задолженности: причины, которые банк признает уважительными с наибольшей вероятностью

Для того чтобы банк согласился на пересмотр условий кредита, недостаточно лишь желания клиента. Кредитополучатель должен документально подтвердить наличие хотя бы одного из следующих обстоятельств:

  • Незапланированное увольнение с работы при объективной невозможности в ближайшее время найти новую;
  • Значительное снижение уровня дохода семьи;
  • Тяжёлое заболевание кредитополучателя или члена его семьи;
  • Другие причины, которые банк сочтёт уважительными для пересмотра условий кредитного договора.

Каждый представленный заёмщиком аргумент тщательно проверяется банком, поэтому в случае, если финансовые трудности окажутся надуманными, в реструктуризации займа будет отказано.

Реструктуризация долга: какие вопросы помогает решить эта процедура?

На сегодняшний день каждый банк, правилами которого предусмотрена возможность реструктуризации долга (Сбербанк, ВТБ24 и другие), имеет собственные примерные схемы условий пересмотра договора. Перечислим самые популярные варианты:

  • Пролонгация (увеличение сроков выплаты кредита). Например, ипотечная реструктуризация может предусматривать увеличение периода выплаты долга с 10 до 12 лет с одновременным уменьшением ежемесячных платежей;
  • Кредитные каникулы – временное освобождение от уплаты процентов либо основного долга (на предполагаемый период существования финансовых трудностей, но не более полугода), без начисления на них пени;
  • Замена валюты кредита. К примеру, реструктуризация валютной ипотеки в таком случае будет представлять собой перевод долга в российские рубли по курсу, существующему на день заключения соответствующего дополнительного соглашения;
  • Освобождение от уплаты уже начисленных пеней или других штрафов;
  • Снижение процентной ставки. Этот вид пересмотра кредитных условий применяется крайне редко и лишь для проверенных временем клиентов.

Реструктуризация: лица, которые могут обратиться с заявлением, порядок обращения в банк

С просьбой о реструктуризации кредита (ипотеки, автокредита и любого другого вида) в банковское учреждение может обратиться любой добросовестный плательщик, оказавшийся в трудной финансовой ситуации. Прежде всего, необходимо продумать все свои аргументы и выгодно представить их в заявлении на реструктуризацию. Как правило, обращение в банк составляется в произвольной форме, но примерный образец заявления на реструктуризацию Вы можете получить и у сотрудника кредитного отдела банка. Образец заявки на реструктуризацию обязательно содержит сведения о банке, кредитополучателе, номере кредитного договора и дате его заключения.

К документу следует приложить:

  • Паспорт;
  • Документы, подтверждающие существование обстоятельств, на которые ссылается заявитель (справку из организации о заработной плате, справку о постановке на учёт по безработице и др.);
  • Согласие мужа или жены на реструктуризацию долга.

Заявление рассматривается коллегиальным органом банка (как правило, кредитным комитетом), о результатах кредитополучатель оповещается в письменном виде.

На что следует обратить внимание, если Вам предстоит реструктуризация ипотеки или другого вида займа

При подписании дополнительного соглашения к кредитному договору следует обратить внимание на следующие моменты:

  • Не прописал ли банк в документе условия, ухудшающие положение клиента после того, как его финансовое положение будет восстановлено;
  • Произведены ли соответствующие изменения залоговых документов;
  • Не предусмотрена ли комиссия банка за реструктуризацию;
  • Отражены ли в дополнительном соглашении именно те условия, о которых просил заявитель.

Если Вы сомневаетесь в том, предоставит ли банк возможность реструктуризации, безуспешно пытаетесь найти подходящий образец заявления на реструктуризацию долга, Вам требуется другого рода помощь в получении кредита – все Ваши проблемы успешно разрешат специалисты нашей компании. Доверив финансовые вопросы профессионалам, Вы получите отдачу в виде экономии времени и денежных средств, уверенности в успешном исходе дела.