|
Кредитование физических лиц

Кредитование физических лиц

11.07/ 2016

Кредитование физических лицПоследнее десятилетие на кредитном рынке было ознаменовано стабильным ежегодным приростом розничных кредитных портфелей банков. И это неудивительно – кредитование прочно вошло в наш обиход  благодаря своему неоспоримому удобству и выгодности. Сегодня в кредит покупают всё – начиная от продуктов в супермаркете и заканчивая квартирой. И это веяние, пришедшее к нам с запада, похоже, не собирается сбавлять обороты в ближайшее время. Но, как известно, спрос рождает предложение, а посему количество и разнообразие программ, направленных на кредитование физических лиц, сегодня впечатлит и заставит растеряться любого.

Те, кто привык внимательно относиться к выбору любых услуг и понимает всю опасность грамотно расставленных сетей удачной рекламы, безусловно, оценят существующую возможность обратиться за профессиональной помощью по вопросам кредитования. Кредитные брокеры – профессиональные посредники на рынке банковских услуг, благодаря их работе всё больше граждан решают свои проблемы как с получением, так и погашением кредитов, с уверенностью подписывают кредитный договор, не боясь разочароваться впоследствии.

Воплотите свои мечты прямо сейчас!

Отправить заявку на кредит

Юридическая компания «Атлант» - кредитный брокер в г. Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Мы подберём оптимальные условия кредитования для каждого, поможем разрешить проблемные вопросы (плохая кредитная история, невозможность официального подтверждения дохода и т. д.), сопроводим процесс оформления кредита от начала до конца.

Кредиты физическим лицам: какие требования к заёмщику предъявляют банки?

Перед тем, как ссудить хотя бы минимальную сумму денег, банк, безусловно, должен оценить собственные риски относительно вероятности их невозврата. И первоочередным критерием является личность потенциального кредитополучателя. Степень «углубления» в подробности зависит от суммы и вида займа, разнятся требования и в зависимости от банка.

В общих чертах их можно представить в следующем виде:

  • Представление документов, удостоверяющих личность.  В некоторых случаях достаточно лишь паспорта, в иных – требуется представить дополнительный документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение и др.).
  • Ограничения по возрасту. Банки предпочитают кредитовать лиц трудоспособного возраста, поэтому возрастной ценз колеблется в пределах от 18-20 лет до 65-70 лет. При этом верхняя граница возраста, как правило, рассчитывается исходя из предполагаемых сроков полного погашения кредита.
  • Платёжеспособность. Подтверждение платёжеспособности требуется не всегда. Однако если речь идёт о крупной сумме денег, без этого не обойдётся. Подтверждается доход, как правило, двумя видами документов – справкой с места работы по форме банка или справкой по форме 2-НДФЛ. Основной критерий платёжеспособности для банка – не превышение общих ежемесячных кредитных платежей 40% ежемесячного дохода гражданина.
  • Кредитная история. Добропорядочность клиента интересует большинство банков. И, хотя правила на этот счёт у каждого из них разные, гражданину с зафиксированными грубыми нарушениями по прежним обязательствам получить кредит на выгодных условиях вряд ли удастся.

Существует и масса иных требований, встречающихся реже: непрерывный стаж у одного нанимателя, наличие постоянной прописки или минимальный срок регистрации по месту жительства в определённом регионе, прохождение военной службы, отсутствие фактов нахождения на учёте в психоневрологическом или другом диспансере и т. д.

Следует также отметить, что иногда условия кредитования разнятся в зависимости от определяемой банком категории гражданина:

  • сотрудник банка или его дочерних организаций;
  • сотрудник компании - привилегированного корпоративного клиента банка;
  • VIP-клиент;
  • нерезидент;
  • не отнесённый ни к одной категории сторонний гражданин и др.

Условия кредитования физических лиц: виды кредитных программ

Классифицировать кредитные программы для физических лиц можно по нескольким признакам. Тем не менее, наиболее ярко отражает суть этого типа кредитования классификация по целевому назначению.

В соответствии с этим критерием выделяют:

  • Потребительские кредиты. Целевые – на образование, отдых, лечение и т. д. К этому же подвиду относятся и товарные кредиты, выдаваемые непосредственно в пунктах продаж.  Целевые кредиты, как правило, выдаются посредством безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт продавца товара или услуги. Нецелевые  - на любые потребительские нужды, выдаются как наличными, так и посредством выпуска кредитных карт. Потребительский кредит может быть обеспечен как поручительством, так и залогом (вплоть до залога недвижимости – ипотеки – при кредитовании на крупные суммы денег);
  • Жилищные кредиты – целевое кредитование на покупку жилья на первичном или вторичном рынке под залог приобретаемой или уже имеющейся в собственности недвижимости (ипотека);
  • Автокредиты – финансирование покупки нового или подержанного автомобиля. Как правило, приобретённый автомобиль выступает в качестве залога. Денежные средства перечисляются продавцу безналичным путём.

Выделяют также:

  • кредиты, погашаемые единовременно и путём предоставления рассрочки;
  • залоговые и беззалоговые кредиты.

Кредитование физических лиц: этапы

Кредитование представляет собой многоэтапный процесс. При этом процедура практически идентична во всех банках:

  • Консультирование – сотрудник банка разъясняет гражданину условия, особенности, преимущества и недостатки действующих кредитных программ  (требования, пакет документов, сроки, права, обязанности сторон, порядок предоставления, погашения кредита и др.). На этом этапе сотрудник банка может предварительно просчитать минимальную и максимальную сумму кредита, на которую может претендовать гражданин, озвучить предполагаемый размер ежемесячных платежей и т. д.
  • Приём заявки, пакета документов и рассмотрение банком вопроса о целесообразности кредитования. На этом этапе запрашивается отчёт о кредитной истории гражданина, проверяется его платёжеспособность. В зависимости от правил, установленных в банке, заявку может рассматривать либо кредитный комитет, либо специально уполномоченное должностное лицо.
  • Проверка имущества, предлагаемого в качестве залога. Эта процедура происходит в рамках описанного выше этапа рассмотрения заявки на кредитование. Специалисты банка в присутствии потенциального залогодателя лично осматривают предложенное имущество, изучают правоустанавливающие, подтверждающие стоимость и технические документы на него.
  • Подписание кредитного договора и договоров, заключаемых в обеспечение кредитного обязательства (договоры поручительства, залога). На этом этапе кредитополучателю крайне важно внимательно изучить все условия, прописанные в договорах (особенно те из них, что написаны мелким шрифтом). Следует также обратить внимание на прилагаемый к договору график платежей.
  • Выдача кредита. Производится в соответствии с условиями договора – безналичным перечислением, зачислением на кредитную карту или наличными.
  • Погашение кредита и процентов (в соответствии с графиком платежей или досрочно, если это предусмотрено условиями кредитного договора). Исполнение обязательств кредитополучателем контролируется кредитной, юридической и службой безопасности банка. При необходимости принимаются меры к взысканию просроченных платежей.

Любые проблемы кредитования физических лиц, в том числе, сложности с получением (плохая кредитная история, отсутствие официального дохода, низкая платёжеспособность и др.) и погашением кредита (необходимость рефинансирования или реструктуризации долга) помогут решить специалисты компании «Атлант». Кроме того, мы выступаем и в качестве ипотечного брокера - оказываем помощь в получении кредита на жильё.